なぜ日本では、いまも現金がよく使われるのか

正直に言えば、私はもう、あまり現金を持ち歩かなくなった。コロナ禍のあたりからキャッシュレスが一気に増えて、財布を開かない日も多い。それでも、ときどき足をすくわれる。「現金のみ」の小さな定食屋、あるいはカードの読み取り機がなぜか電波を拾わず、レジ前で気まずく固まる瞬間。そうなると、もうどうにもならない。近くのATMを探して、おろしに行くしかない。

一度など、レジで現金の持ち合わせが足りず、商品を何点か返させてもらったことがある。あれは、恥ずかしい。金額を告げられて、財布の中身が届かないと分かる、あの数秒。後ろに人が並んでいたら、恥ずかしさは倍になる。「現金のみ」の国のもう一つの顔は、現金が足りなかった瞬間に、逃げ場がないことだ。キャッシュレス化が進む世界で、なぜ日本ではこの光景が残るのか——旅行者もよく首をかしげる。

経済産業省が2026年3月に公表した数字では、2025年のキャッシュレス決済比率は新しい国内指標で約58%（従来の国際比較指標では約46%）まで上がっている。指標のとり方で数字は変わるが、いずれにせよこの10年で急速に伸びてきた（国際比較指標で2010年の約13%から、新指標では2024年が約53%、2025年が約58%へ）。それでも、現金はいまも、小さな個人店や診療所、神社、地方、防災の備えといった場面で大きな意味を持っている。国によって統計のとり方が違うため、各国との単純比較は方法論に強く左右される点にも注意がいる。いずれにせよ、「遅れている」の一言で片づけるのは、少し雑な気がする。

現金が「ちゃんと機能している」という現実

日本の現金インフラは、世界でも屈指の品質を持つ。偽造しにくい紙幣、コンビニや郵便局に隣接する密なATMネットワーク、触っただけで種類がわかる硬貨の形状。現金を使うことの「不便さ」が、他国ほど高くない。

考えてみると、これは紙幣そのものへの信頼でもある気がする。偽札をつかまされる心配が、ほとんどない。手元の一枚が本物だと疑わずに済むから、現金は「その場で完結する、確かなもの」でいられる。キャッシュレスが便利なのは間違いないが、電波が切れれば止まるし、スマホが死ねば使えない。災害でインフラごと落ちたとき、最後に手元に残るのはやっぱり現金なのだろう。

加えて、ICカード（SuicaやPASMO）が早くから普及し、交通とコンビニを中心に日常のほとんどをカバーしてきた。スマートフォンがなくても、電池が切れていても使える。完全なキャッシュレスとは違うが、それが日本の「デジタル決済の中心」だった。

そして、あまり語られない理由がある。防災だ。日本の各自治体の防災マニュアルでは、小額紙幣や硬貨を含むある程度の現金を手元に備えておくことが勧められている。地震や停電で通信インフラが止まっても、現金は使える。2011年の東日本大震災の記憶は、この現実をあらためて刻んだ。

小さな店の「現金のみ」の背景

中小規模の飲食店でカード決済が広まらなかった背景には、手数料の問題もある。クレジットカードの加盟店手数料は、小規模店で3〜5%ほどかかることが多かった。薄い利益率の店には、無視できない数字だ。端末の導入コストも壁になった。大手チェーンと構造が違う。

言われてみれば——

ここからは個人的な読みとして聞いてほしい。

現金を手渡す行為には、「この取引が、いま、ここで完結した」という確かさがある気がする。硬貨が手のひらを渡る瞬間に、全部が終わる。タップ支払いのビープ音とは、少し感触が違う——これは結論ではなく、ひとつの見方として。もちろん、現金払いを面倒に思っている人も日本にたくさんいる。

個人的にも、キャッシュレスは便利で、これからはそちらが主体になっていくのだと思う。それでも、手から手へお金を渡すと、その重みや量が実感できて、だからこそ大事に使おうと思える——そういう一面が、確かにある気がしている。似たことを、本でも感じる。電子書籍は便利で、場所も取らない。でも自分の場合、なぜか紙の本のほうが記憶に残る。紙のにおい、インクのにおい、ページをめくる音。視覚だけでなく、触覚や嗅覚まで使って取り込むからかもしれない。お金も、たぶん同じだ。指先で数えて、手渡して受け取る——その身体を通した分だけ、記憶にも残るのだと思う。

気持ちには、形が要る——冠婚葬祭と現金

そして、キャッシュレスが最後まで届きそうにない領域が、日本にはひとつある。冠婚葬祭だ。結婚式のご祝儀、お葬式の香典、子どもへのお年玉。あのあたりは、いまもほとんど現金で動いている。

考えてみれば、あれは「支払い」ではないからだと思う。志（こころざし）——気持ちを渡す行為であって、決済ではない。気持ちを渡すのに、電子で形がないと、こちらとしてはどうにも味気ない。そして、ご祝儀袋にはちゃんと意味の層がある。結婚式には、折り目のない新札を用意する——この日を楽しみに、前もって準備していました、という印だ。逆に香典では真新しい札を避ける。不幸を待ち構えていたように見えないための気づかいだという。袋を結ぶ水引も、結婚式なら「結び切り」——一度結んだらほどけない結び方に、「一度きりでありますように」を託す。金額より先に、形が語る。ここでは現金は決済手段ではなく、気持ちの容れ物なのだ。

だから逆に、お賽銭がQRコードで払える神社が出てきたと聞くと、自分の国のことなのに、こちらがカルチャーショックを受ける。理屈はわかる。小銭の管理はきっと大変だし、合理的なのだろう。でも、あの硬貨を投げ入れる一瞬の重みはどこへ行くんだろう——と、勝手に戸惑っている。日本人自身が、日本の変化に驚く。現金の話は、たぶんもうそういう段階に来ている。

影の部分——正直に

便利さの裏側も、ちゃんと言っておきたい。

訪日旅行者にとって、「現金のみ」は今でも想定外の壁になりうる。観光地化された店では対応が進んだが、一歩外れると現金必須の場面はまだ多い。また、スマートフォンを持たない高齢者や、デジタルに不慣れな人にとっては、逆にキャッシュレス化が新たな壁になっている面もある。利便性と排除は、表裏一体だ。

あなたの財布の中には

気づけば、小銭入れの奥に何百円かが眠っている。レジで「お釣りをなくそう」と小銭を探す瞬間。コンビニのATMで深夜に千円札を下ろす——言われてみれば、私たちはずっと現金と一緒に生きてきた。

それが「遅れ」なのか「選択」なのか、正直よくわからない。ただ、機能している。確かに。

あなたにとって、現金払いはまだ「ふつう」ですか。それとも、もう少し遠くなっていますか。

主な参照

• 経済産業省「2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました」（2026年3月31日公表。新指標で約58%／国際比較指標で約46%）— 経済産業省 キャッシュレス政策ポータル
• 経済産業省「キャッシュレス・ビジョン」政策文書（2018年）
• 各自治体の防災マニュアル（現金備蓄の推奨に関する記述）
• 一部神社によるQRコード・電子マネー賽銭の導入（2010年代後半以降、各種報道）
• 日常の観察にもとづく個人的な読みを含む。精神性に関する部分は断定ではなく一つの見方として記述。ご祝儀・香典・水引の作法は一般的な慣習の説明であり、地域・家庭により異なる。

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